Po prvej výplate si treba splniť ciele, ktoré dlhodobo máte. Využite ako mladí ľudia svoj dlhý investičný horizont, vytrvajte, šetrite a investujte, radí mladým absolventom finančná poradkyňa Alla Gregorová.
Finančná poradkyňa a realitná maklérka Alla Gregorová sa financiám venuje skoro 30 rokov. Vyštudovala odbor FBI – Financie, bankovníctvo, investovanie na Ekonomickej univerzite v Bratislave. Dnes riadi spoločnosť Finanzpartner a radí ľuďom, ako menežovať svoje peniaze.
Aká je prvá vec, ktorú si musí osvojiť absolvent, ktorý dostane svoju prvú výplatu?
Každé euro, ktoré neminiem, má úplne rovnakú hodnotu ako každé euro, ktoré zarobím. Čo zarobím, sa dá vyjadriť nielen peniazmi, ale aj v čase, ktorý strávim prácou či cestovaním do nej. Má zmysel, keď si mladý človek uvedomí hodnotu vecí, keď sa o ne dobre stará a nakupuje uvážene. Práve po prvej výplate si treba splniť ciele, ktoré dlhodobo máte, ja som si napríklad kúpila bicykel.
Svojmu 26-ročnému synovi som pri vstupe do dospelého života odporučila, aby si založil investičný účet v spoločnosti, ktorá investuje do ETF fondov a poskytuje úľavu na dani po roku z výnosov. Poradila som mu, aby si odkladal z výplaty 100€ mesačne. Už teraz má vytvorené finančné rezervy minimálne na 6 mesiacov a má výnos v podobe 8 pracovných dní, ktoré by nemusel chodiť do práce.
Jeho peniaze na výnosoch mu zarobili toľko, čo on by musel makať v práci. Keď mladý človek pochopí, že buď bude chodiť do roboty on sám a zarábať peniaze alebo hneď po výplate zaplatí najprv sám sebe – odloží si a výnosy mu dokážu zarobiť ako pasívny príjem, ktorý nahradí jeho prácu.
Treba si začať plánovať výdavky a rozmýšľať, ako začnem zhodnocovať peniaze a vybrať si správny produkt. Väčšinou sú to dynamické portfóliá, akciové trhy či indexové fondy. Ak na konci mesiaca neminieme všetko, je dobré si ešte niečo odložiť a sledovať, ako sa vyvíjajú trhy.
Nestačí na začiatok namiesto investičného účtu, ktorý ste spomenuli, základný sporiaci účet, ak ešte človek nemá veľký prehľad v bankových pojmoch?
Môžeme využiť aj podporu od štátu vo forme stavebného sporenia, kde je aktuálne 7%-ná ročná prémia a úroky. Môže to mladým ľuďom vytvoriť ďalšiu nohu na vytváranie finančných rezerv, lebo napríklad po 6 rokoch sporenia by mali nárok na úver s úrokom 1,9 %, čo je výborná úroková sadzba, momentálne pod mierou inflácie.
Mladí ľudia môžu mať v rámci investičného účtu nástroje ako inteligentná peňaženka, bystrý vklad alebo ďalšie sporiace účty v banke. Vždy treba mať jeden účet, ktorý môžu kedykoľvek použiť, ak sa niečo pokazí a peniaze majú k dispozícii na druhý deň. Potom mať jeden účet naviazaný na dôležitý cieľ, aby mali motiváciu nevyberať z neho a nechať peniaze zhodnocovať sa.
Ako si manažovať výdavky? Sú pravidlá typu 50-30-20 funkčné? 50% je na existenčné výdavky, 30% na zábavu a 20% do úspor.
Akýkoľvek systém je lepší ako žiadny. Manažovanie výdavkov je o tom, že by sme mali mať finančnú rezervu minimálne na 3 mesiace na naše nevyhnutné výdavky, ktoré súvisia s bývaním, jedením, úhradou telefónu, internetu, s dopravou do práce. To by mala byť suma, ktorú si musíme vytvoriť a nechať si ju zhodnocovať aspoň pri 3%-nom ročnom úroku, ale tak, aby bola disponibilná.
Väčšinou klientom radím, že 10% z príjmu by malo smerovať na krátkodobú rezervu a poistenie, 20% na dlhodobé ciele – dôchodkové zabezpečenie a vlastné bývanie. Spotreba by mohla byť 35 % a maximálne 30 % splátky za úvery. Treba si kupovať len veci, ktoré naozaj potrebujeme a dobre sa o ne starať. Vždy mladým dámam odporúčam, aby si vytvorili kapsulový šatník.
Ako sa dá pristupovať k iným výdavkom podobne univerzálnym spôsobom, ako je kapsulový šatník?
Treba si dopriať, ale napríklad na jedlo je tiež dobré vyčleniť určitú sumu. Odporučila by som všetko s mierou. Ak si výdavky sledujeme, môžeme ísť raz-dvakrát do mesiaca ísť do reštaurácie a ostatné dni si uvariť a ušetriť alebo využiť stravné lístky.
Viete odporučiť aplikácie, ktoré nám pomáhajú sledovať výdavky?
Ja si sledujem výdavky na mesačnej a ročnej báze, všetko platím jednou kartou. Aplikácie v internet bankingu majú možnosť zaraďovať si výdavky do kategórií. Vždy si za predošlý rok stiahnem z karty všetky výdavky a zoradím si ich od najväčších po najmenšie.
Čítala som tipy, ako ušetriť a písali tam, že treba platiť častejšie hotovosťou, aby sme cítili, že odovzdávame peniaze, nielen pípneme kartou.
Ajtoto som si vyskúšala, no podľa mňa to zdržuje, ani obchodníci to nemajú radi. Je pravda, že keď máte vytiahnuť 100 € z peňaženky, tak to trošku zabolí. Ak máme cieľ, že napríklad za 5 rokov chceme vlastnú garzónku, budeme na to potrebovať aspoň 20% vlastných zdrojov. Toto môže byť brzda, ktorú dokážeme zatiahnuť pri platbe za veci, ktoré pre nás nie sú nevyhnutné. Ak si výdavky manažujeme, tak by sme to mali zvládať veľmi dobre.
Kde je dnes výhodnejšie mať bežný účet?
Takmer všetky banky mladým ľuďom do 26 rokov poskytujú bezplatný účet. Dokonca pri zakladaní takýchto účtov vám dajú benefity vo výške 30, 60, niektoré aj 100 eur. Problém nastane, keď dosiahnete 26 rokov a banka vám chce účet spoplatniť.
Vždy radím mladým, aby sa skúsili s bankou dohodnúť. Aj mne sa stalo, keď som splatila úver a prišla zrušiť účet v banke, tak mi volali, aby som ho nezrušila, že mi ponúknu bezplatné vedenie na ďalší rok. Napriek tomu som ho zrušila, lebo som ho nepotrebovala.
Avšak na trhu existujú internetové banky, ktoré poskytujú vedenie účtu zadarmo. Nemajú pobočky, možno len kiosky, ale dá sa viesť účet zadarmo s plnohodnotným internet bankingom a platobnými kartami.
Cez platby kartou, prichádzajúci príjem a trvalé príkazy sa vraj dajú znížiť poplatky za vedenie účtu na nulu. Je to pravda? Príde mi to nevýhodné pre banku, predsa som jej zákazník a musím platiť za konkrétnu službu.
Banka sa snaží cross-sellovať cez iné produkty. Keď prídete do ktorejkoľvek pobočky, neodídete, dokým sa vás nepýtajú, či máte druhý pilier, tretí pilier, či ste poistený, nechcete kreditku, spotrebný úver alebo hypotéku. Akonáhle vás „rozbankujú”, tak na vás zarobia niekde inde, preto môže byť vedenie účtu zadarmo.
Banky majú dokonca aktivovaný cashback v internet bankingu. Sú to dohody s obchodníkmi, ktorí keď urobíte na ich účet transakciu, tak vám vrátia keš. Mne takto vrátili 190 € za platby kartou, čo mi ešte banka vracia len za to, že používam jej debetnú kartu. Je na každom, aby si pozrel vo svojej aplikácii možnosti zliav a aktiváciu cashback platieb. Prípadne treba sledovať webovú stránku a aktuálne kampane banky, pretože sa menia cenníky a cenové podmienky.
Kreditné karty, ak ju máme, majú väčšinou cashback aspoň 1 %, napríklad keď platíte online. Cashback môže byť do výšky 20 € mesačne. Keď to zrátam, jedna banka mi vráti za platby debetnou kartou 10 – 11 € mesačne a kreditka 20 €. Tridsať eur do plusu a nemusela som kvôli nim sedieť v robote.
Keby si to chcel človek zistiť po vlastnej osi, musí prelúskať všetky webové stránky bánk alebo existuje portál, ktorý to zhŕňa na jedno miesto? Alebo to robíte vy ako finanční poradcovia?
Existuje približne 30 finančných inštitúcií a 420 finančno-poradenských spoločností, ktoré majú licenciu od Národnej banky. Ak by sme to mali všetko kontrolovať a zisťovať, či sú cenníky a podmienky aktuálne, bolo by to zložité. Práve na to slúžia profesionálni finanční poradcovia, ktorí novinky denne sledujú. Keď prídu za konkrétnym klientom, tak s ním pracujú individuálne a ukážu mu vhodné ponuky.
Máme aj stránky, kde sú súhrny. No čas, ktorý venujem hľadaniu a overovaniu týchto informácií, môžem využiť na regeneráciu, šport či online stretnutie s finančným poradcom, ktorému presne poviem, čo chcem.
Takže buď môžete gúgliť, skúšať, telefonovať alebo si dohodnete na 40 minút stretnutie s poradcom, ktorý vám niečo odporučí a vy sa rozhodnete, či jeho rady budete rešpektovať alebo nie.
Ešte sa chcem vrátiť k bežnému účtu, ku ktorému dostávame debetnú kartu. Ako sa dá k nemu vybaviť aj kreditná?
Bežný účet má debetnú kartu, ktorou môžete vyberať svoje peniaze a mať ju uloženú v mobile ako platobný nástroj.
Kreditná karta je úverový produkt, ktorý sa schvaľuje. Je veľmi dobrá najmä pri cestovaní v zahraničí, pretože platíte prostriedkami banky. Pri kreditnej karte treba platiť samozrejme aj úrok, ktorý si banka účtuje.
Zvyknem si na ňu poslať aj trochu viac peňazí, než mám mínusový limit. Strážim si, či som neprečerpala viac ako 45 dní, čo je na mojej kreditke bezúročné obdobie. Niektoré karty majú až 60 dní bezúročné obdobie. Za toto obdobie vám banka ešte nestrhne vysoký úrok, napríklad 18-20 %.
O kreditnú kartu musíte požiadať vo svojej banke a prechádza schválením, čiže treba vypísať žiadosť. Normálne ide objem schváleného úveru na kreditnej karte do úverového registra. Treba mať vždy včas kreditnú kartu uhradenú aspoň v minimálnej splátke, čo posiela každý mesiac po zúčtovaní kreditnej karty internet banking.
Ak sa stane, že nestihnem včas zaplatiť minimálnu splátku kreditky, tak to ide ako delikvencia do úverového registra. Stáva sa, že keď vybavujem úver pre mladého človeka, schvaľovateľ mi odpovie, že mu nemôžu schváliť hypotéku, lebo neskoro platil kreditku. Omeškal sa, prečerpal bez povolenia, a teda je delikvent. Dá sa to vyriešiť účasťou spoludlžníka alebo po určitom čase, keď sa bude správať dobre.
Teda pri debetnej nemôžeme prečerpať, keď používame iba vlastné prostriedky.
Ak máme povolené prečerpanie zriadené na našom bežnom účte – kontokorent alebo peniaze banky, ktoré môžeme míňať napríklad do výšky 3000 €. Je tam ale vysoký úrok, keď sa dostanete do povoleného prečerpania, tak za každý deň vám niečo strhnú.
Nemusíte síce platiť za vedenie účtu, ale keď sa dostanete do povoleného prečerpania, tak si banka stiahne peniaze. Alebo keď na kreditku míňate peniaze a nestihnete ich včas vrátiť do 45, 50 alebo 60 dní, tak sú tieto poplatky pre banku veľmi atraktívne.
Ustrážiť tieto veci chce systém a disciplínu, že sa občas pozriem do internetbankingu a sledujem, či mi náhodou niekto neukradol peniaze z kreditnej alebo z debetnej karty. Stalo sa, že mi niekto vždy v noci odčerpal 49,9 $ z Ameriky, tak som to v banke reklamovala a všetky platby mi vrátili.
Ako fungujú druhý piler? Platím za jeho vedenie?
Druhý a tretí pilier dopĺňajú prvý pilier. Dnes sa už nerodí toľko detí ako kedysi. Aktuálne sa 2,5 človeka skladá na dôchodok jednému dôchodcovi. O 15 rokov to bude 1 prispievateľ na 1 dôchodcu.
Preto treba myslieť na to, že sami zodpovedáme za svoj dôchodok. Druhý a tretí pilier sú nástroje, ako si zabezpečiť dôstojný život v starobe. Ak by neexistovali, sociálna poisťovňa nebude schopná vyplácať dostatočnú výšku dôchodku.
Druhý pilier je fantastická vec, pokiaľ by sa doň toľko nezasahovalo. Peniaze v ňom sa dajú dediť, majú pekný výnos a vôbec nie sú drahé. Poplatok za druhý pilier je 0,45 % z celkového objemu príspevkov, ktoré tam máme.
Poplatky, ktoré má správcovská spoločnosť, sa prepočítavajú na každú dôchodkovú jednotku, ktorá sa vyčísľuje každý deň. Výdavky za vedenie druhého a tretieho piliera sú nižšie, ako si strhávajú v bankách za vedenie fondových účtov, účtov alebo akciových účtov.
Čo tretí pilier?
Do tretieho piliera vám prispieva zamestnávateľ väčšinou takou istou sumou, ako si prispievate vy sami alebo percentom z hrubej mzdy. Poplatok, ktorý si správcovská spoločnosť z celkového objemu aktív strháva, je okolo 1,2 %. Dôchodkové správcovské spoločnosti si strhávajú ešte drobné poplatky za depozitár, zdaňovanie niektorých položiek alebo za vedenie účtov, ktoré súvisia so správou atď. No nákladovo vás to vyjde veľmi lacno.
Aktuálne zhodnotenie v druhom pilieri pri indexových fondoch je okolo 10 %. V treťom máme okolo 7 – 7,5 %. Ak by som bola znova mladá a mala sa rozhodnúť, či vstúpiť alebo nie, rozhodne by som aj do druhého aj do tretieho piliera vstúpila, ak by nedochádzalo k zmenám.
Čím je človek mladší a zvolí si lepšiu, dynamickejšiu investičnú stratégiu, tým bude mať vyšší dôchodok.
Tuším minulý rok sa zaviedol zákon o povinnosti druhého piliera a každému sa priradila správcovská spoločnosť.
Áno, je to druhý pilier. Tí, čo začali pracovať v máji 2023, majú povinne priradenú konkrétnu správcovskú spoločnosť, pokiaľ si ju nevyberú sami. Momentálne všetci, ktorí začnú pracovať a nemajú viac ako 35 rokov, musia vstúpiť do druhého piliera. Existujú aj online porovnávače správcovských spoločností, podľa ktorých sa viete rozhodnúť.
Je dobré, že je druhý pilier pre mladých ľudí povinný, lebo si našetria na obdobie, keď už sociálna poisťovňa nebude vládať. Avšak pod podmienkou, že nám peniaze rozhodnutím inej vlády neznárodnia.
Tretí pilier je teda voliteľný, ako doplnkové dôchodkové sporenie.
Tretí pilier nie je u všetkých zamestnávateľov, lebo zamestnávateľ musí mať zmluvu s správcovskou spoločnosťou, ktorá rieši tretí pilier. Musí to mať pre zamestnancov ako benefit, kde si zamestnanec môže vybrať sumu, ktorú si bude prispievať on a koľko mu bude prispievať zamestnávateľ.
Toto všetko sa mladý človek vie dozvedieť u svojho zamestnávateľa buď na mzdovom alebo personálnom oddelení, kde sa dá zistiť, či majú s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou zmluvu.
Keď chce, môže si zmluvu uzatvoriť a firma mu bude prispievať napríklad 20 €. On si bude tiež prispievať 20 €, čo znamená 100 % zhodnotenie a ak si vyberiete indexový fond, tak okolo 7 % ročne aj z našich, aj z príspevkov zamestnávateľa. Je to tiež zaujímavý spôsob, ako si zhodnocovať peniaze.
Môže človek, ktorý práve vstúpil na pracovný trh, začať investovať a zhodnocovať svoje peniaze aj v prípade, že nemá veľa nasporené?
Pri narodení dieťaťa by mu rodičia mali začať šetriť, napríklad 20 € mesačne. Keď dieťa dosiahne 25 a peniaze pracovali, tak má na štart do života 15-17-tisíc eur. Avšak máloktorý rodič na to myslí a sú mladí ľudia, ktorí začínajú úplne od nuly.
Ich obrovskou výhodou je však dlhý investičný horizont, ktorý je pred nimi, aby si jednotlivé ciele mohli splniť. Čas hrá pri investovaní najdôležitejšiu úlohu. Najviac vám zarobia na výnosoch peniaze, ktoré investujete ako prvé a necháte ich čo najdlhšie, bez výberu, pracovať.
Mladým ľuďom odporúčam z prvej výplaty čo najviac odložiť do investícií, vytvoriť si finančné rezervy, menej míňať a investovať od začiatku. Samozrejme, sú aj špekulanti, ktorí si zoberú ešte ako študenti študentskú pôžičku, lebo tie sú napríklad za 4 % ročne a môžete ich začať splácať, až keď začnete pracovať. Potrebujete spoludlžníka, ktorým môže byť aj rodič.
Toto sú práve peniaze, ktoré si mladí ľudia požičajú a zainvestujú. Platia za cudzie zdroje 4 % a investujú s výnosom 8 %. Nezdaňuje sa to, lebo je to ETF fond, ktorý podlieha oslobodeniu od zdanenia po 12 mesiacoch, tak niečo zarobili na výnosoch. Je to taktika.
Treba investovať aj s malými sumami. Keď si pozrieme predpovede výnosov, po 20-25 rokoch začne objem stúpať oveľa viac ako na začiatku. Pokiaľ začnete aj s malými sumami a nevyberiete peniaze, tak sa postupne dostaneme už po 10-12 rokoch na atraktívne výnosy.
Takže toto radím aj mladým. Využite dlhý investičný horizont, vytrvajte a šetrite. Investujte. Skúste si zhodnocovať v stavebnom sporení, kde máte štátnu prémiu 7 %. Môžete mať produkt, kde hneď prvý rok máte úrok 4 % a 7 % štátnu prémiu. Úrok 11% na stavebnom sporení je skvelý výsledok.
Viete odporučiť doplnkové podcasty či knihy, kde sa vedia poslucháči o finančnej gramotnosti dozvedieť viac?
Spoločnosť Finax robí veľmi dobré podcasty.
